Kredyt bez żadnych kosztów? Nadchodzi era sankcji kredytu darmowego

Co to jest sankcja kredytu darmowego? Definicja SKD

Sankcja kredytu darmowego jest mechanizmem ochronnym przysługującym konsumentom w przypadku, gdy instytucja kredytowa nie spełniła wymagań dotyczących przejrzystego przedstawienia warunków kredytu lub innych obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim. W takiej sytuacji konsument ma prawo do zwrotu kredytu bez odsetek oraz kosztów dodatkowych, co oznacza, że spłaca jedynie pożyczoną kwotę, bez obciążeń wynikających z niewłaściwego postępowania kredytodawcy.

Sankcja kredytu darmowego jest uregulowana w polskim prawie w artykule 45 ustawy o kredycie konsumenckim (ustawa z dnia 12 maja 2011 r., Dz.U. z 2011 r. nr 126, poz. 715 z późn. zm.). Artykuł ten określa, że jeśli kredytodawca naruszy obowiązki dotyczące udzielania informacji konsumentowi lub inne obowiązki przewidziane w ustawie, konsument ma prawo do zwrotu kredytu bez odsetek i kosztów, spłacając jedynie kapitał, który pożyczył.

SKD tylko dla kredytów konsumenckich

Bardzo ważną kwestią jest to, że sankcja kredytu darmowego obowiązuje jedynie w przypadku kredytów konsumenckich. Takowe to nic innego, jak umowa zawierana pomiędzy konsumentem a instytucją finansową (np. bankiem, firmą pożyczkową), na mocy której konsument otrzymuje określoną kwotę pieniędzy, którą zobowiązuje się zwrócić w ustalonym terminie, z ewentualnym naliczeniem odsetek i opłat. Kredyt konsumencki jest przeznaczony na zaspokojenie potrzeb osobistych konsumentów, nie związanych z działalnością gospodarczą. Może obejmować różne formy kredytów, takie jak kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, pożyczki czy karty kredytowe. Zgodnie z polskim prawem, kredyty konsumenckie podlegają szczególnym regulacjom ochrony konsumentów, które mają zapewnić transparentność warunków umowy oraz chronić konsumentów przed nadmiernym zadłużeniem.

Polskie prawo skonstruowane jest w taki sposób, że za kredyty konsumenckie nie uznaje się np. kredyty hipoteczne, za wyjątkiem tych zaciągniętych do 21 lipca 2017r.

Jakie umowy kwalifikują konsumenta do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

• umowy pożyczki;
• umowy kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;
• umowy o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego;
• umowy, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy;
• umowy, na mocy której kredytodawca zobowiązany jest do zaciągnięcia zobowiązania wobec osoby trzeciej, a konsument – do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia;
• umowy leasingu i najmu, jeżeli umowa odrębna od tych umów przewiduje obowiązek nabycia przedmiotu umowy, uzależniając go od żądania kredytodawcy;
• umowy kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej zawartą w terminie od 18 grudnia 2011 r. do 21 lipca 2017 r. na kwotę nie większą niż 255.550 zł;
• umowy kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej zawartą w terminie do 18 grudnia 2011 r. na kwotę nie większą niż 80.000 zł.
  
  

Warunki skorzystania z sankcji kredytu darmowego

Jak zostało wspomniane na początku artykułu – z sankcji kredytu darmowego można skorzystać, gdy instytucja kredytowa nie spełniła wymagań dotyczących przejrzystego przedstawienia warunków kredytu lub innych obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim. Co to dokładnie oznacza? Konsument musi udowodnić, że w procesie przyznania mu pożyczki/kredytu bank czy inna instytucja finansowa oferująca tego typu wsparcie pieniężne nie dopełniła swoich ustawowych obowiązków, które dotyczą kwestii odpowiedniego poinformowania konsumenta o szczegółach funkcjonowania kredytu, kwestii formalnych dotyczących samej umowy oraz popełnienia ewentualnych błędów, które docelowo mogą zaburzyć możliwość oszacowania zobowiązania konsumenta. W praktyce, po przeanalizowaniu wielu przypadków umów kredytów konsumenckich naruszenia te mają postać m.in. błędnego wskazania danych kredytodawcy, rodzaju kredytu, okresu obowiązywania umowy, nieprawidłowego przedstawienia finalnej kwoty spłaty, sposobu działania stopy oprocentowania itd.

Ponadto, aby skorzystać z SKD, należy spełnić jeszcze inne wymogi. Sankcja dotyczy jedynie kredytów o wartości nieprzekraczającej 255 550 złotych. Oprócz tego, mechanizm może być uruchomiony jedynie w okresie roku od całkowitego wykonania umowy.

Co zrobić, aby skorzystać z SKD?

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, należy podjąć kilka kluczowych kroków, które wymagają staranności i precyzyjnego działania. Przede wszystkim, należy dokładnie przeanalizować swoją umowę kredytową, aby sprawdzić, czy kredytodawca wypełnił wszystkie obowiązki informacyjne oraz inne wymagania przewidziane przez ustawę o kredycie konsumenckim. Do takich obowiązków należy m.in. rzetelne poinformowanie o całkowitym koszcie kredytu, oprocentowaniu, dodatkowych opłatach czy skutkach opóźnienia w spłacie. Często w umowach kredytowych mogą występować nieprawidłowości, np. brak pełnej informacji o wszystkich kosztach związanych z kredytem lub niezgodność z przepisami dotyczącymi formy umowy. Następnie, w przypadku stwierdzenia uchybień, warto skontaktować się z prawnikiem specjalizującym się w prawie cywilnym lub ochronie konsumentów, który przeprowadzi dogłębną analizę umowy i pomoże ustalić, czy zachodzi podstawa do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.  Dobrym pomysłem będzie też zgłoszenie się do kancelarii, która ma doświadczenie w prowadzeniu sporów z bankami, chociażby pod kątem spraw frankowych.

Prawnik może pomóc w przygotowaniu odpowiedniego pisma do kredytodawcy, w którym zgłosimy roszczenie o zwrot kredytu na warunkach kredytu darmowego. Warto także mieć na uwadze, że proces ten może wymagać zgromadzenia dodatkowej dokumentacji, np. korespondencji z kredytodawcą, czy dowodów na naruszenie przepisów przez instytucję finansową. Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wymaga precyzyjnego działania i znajomości prawa, dlatego pomoc prawnika może być niezbędna, aby zapewnić skuteczność roszczenia i uniknąć ewentualnych błędów proceduralnych.

Materiał opracowany przez kancelarię prawną Sobota Jachira: https://www.sobotajachira.pl/sankcja-kredytu-darmowego/