Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jak go dostać?

Kredyt hipoteczny i wkład własny – co oznaczają te pojęcia?

Zacznijmy od podstaw. Kredyt hipoteczny jest stosunkowo dobrze znany. Ubiegają się o niego głównie osoby, które chcą kupić lub postawić swoje „cztery kąty”. Tego rodzaju pożyczka długoterminowa udzielana jest wyłącznie przez banki. Przeznaczana jest ona na konkretny cel, najczęściej właśnie zakup nieruchomości – mieszkania, domu czy budowy (w tym nabycie działki). 

Ze względu na przeznaczenie kredytu hipotecznego jego wartość zwykle jest duża, co wiąże się z wysokimi ratami miesięcznymi i długim okresem kredytowania. Bank potrzebuje więc zabezpieczenia. Poza Twoją zdolnością kredytową jest nim hipoteka na daną nieruchomość. Oznacza to, że w przypadku niewywiązywania się z obowiązku spłaty pożyczki instytucja finansowa może odzyskać swoje roszczenia po sprzedaży nieruchomości.

Ponadto, aby uzyskać kredyt hipoteczny, potrzebny jest wkład własny, czyli kapitał zgromadzony jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt. Najczęściej są nim oszczędności (ale nie tylko). Dysponując wkładem własnym, stajesz się dla banku wiarygodniejszym Klientem. Świadczy to m.in. o Twojej umiejętności oszczędzania i organizowania budżetu. 

Wkład własny nie jest przekazywany do banku, a przeznaczany bezpośrednio na dany cel – wpłacany na konto osoby, od której kupujesz nieruchomość, czy przeznaczany na budowę domu. Jednocześnie zmniejsza on wysokość potrzebnej pożyczki. Wylicza się go procentowo. Obecnie wysokość wkładu własnego to 10-20% ogólnej wartości nieruchomości. 

Sposoby uzyskania kredytu hipotecznego z niskim wkładem

Nie zawsze istnieje możliwość zgromadzenia kapitału o wartości równej 20% planowanego wydatku. Często kredytobiorcy chcą nabyć nieruchomość możliwie najszybciej i zamiast opłacać wynajem mieszkania, wolą spłacać już swoje własne. Jeśli zadajesz sobie pytanie „czy dostanę kredyt hipoteczny bez wkładu własnego”, wiedz, że jest taka możliwość. Jednak nieco łatwiej uzyskać kredyt hipoteczny, mając nawet niski kapitał. 

Część banków wymaga mniej – 10% wkładu własnego. Wówczas jednak zwykle konieczne jest ubezpieczenie niskiego wkładu, które należy opłacać do czasu, aż spłacisz 20% kredytu. Wydaje się to niewiele, ale przy dużej wartości nieruchomości spadek kwoty pożyczki może zająć wiele lat. Bywa to jednak opcja wygodna dla osób, które do tej pory ponosiły spore wydatki związane z wynajmem. 

Kolejną opcją pozwalającą na obniżenie wkładu własnego jest zakup nieruchomości na rynku wtórnym. Kupując mieszkanie lub dom o wartości rynkowej wyższej niż ta, jaką uda Ci się wynegocjować, możesz zaoszczędzić kwotę, którą wpłacisz do banku w ramach brakujących 10%. Wiedz też, że częścią Twojego kapitału mogą być m.in. fundusze pozyskane od rodziny, czy inna nieruchomość będąca w Twoim posiadaniu. 

Programy Rządowe a kredyt hipoteczny bez wkładu własnego 

Wkład własny w wysokości 10 czy 20% to duża suma przy kredycie hipotecznym. Przykładowo przy nieruchomości wartej 200 tys. zł. musisz wykazać 20 lub 40 tys. zł. oszczędności. W ramach Programów Rządowych, których celem jest zwiększenie zdolności mieszkaniowych społeczeństwa, wprowadzono opcje dające szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Mowa o programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie jest jednak przeznaczony dla każdego. 

Aby skorzystać z finansowania 100% wartości nieruchomości, trzeba posiadać mieszkanie o określonym metrażu (to dotyczy rodzin z co najmniej 2 dzieci). Drugi potomek narodzony w czasie okresu kredytowego oznacza natomiast dopłatę w wysokości 20 lub 60 tys. zł (od trzeciego dziecka). Taki kredyt można otrzymać w banku, który ma podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego -BGK. Łączna wysokość objętej gwarancją części rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz wkładu własnego kredytobiorcy wyniesie nie więcej niż 200 tys. zł oraz nie może przekroczyć kwoty, która stanowi 20 % lub 30% całkowitej kwoty wydatków, na które zaciągany jest kredyt- wysokość kredytu do 100 % wartości nieruchomości), a czas kredytowania nie może być krótszy niż 15 lat. Wartości limitów mogą ulegać zmianie.