Kupujesz na raty? Na te 3 rzeczy zwróć uwagę

Czym są zakupy na raty?

Ze względu na to, że zakupy na raty na ogół robimy w sklepie, może nam się wydawać, że to właśnie ze sklepem podpisujemy umowę. Nie jest to jednak prawdą. Choć towar faktycznie zostaje wydany lub wysłany przez sklep, to umowę na zakupy ratalne podpisujemy z bankiem. Zakupy na raty są bowiem formą kredytu i sklep nie może ich udzielać z punktu widzenia prawa. Sklep podpisuje zatem umowę z jednym, bądź kilkoma bankami. W ramach tej umowy bank udziela klientom danego sklepu kredytu ratalnego.

Zakupy na raty to sposób finansowania, w którym klient może kupić określony towar, a także usługę, a następnie spłacać go w częściach (ratach) przez określony czas. Jest to rodzaj kredytu, który umożliwia osobom, które nie mają wystarczającej ilości środków finansowych, aby dokonać zakupu jednorazowego. Klient w umowie zobowiązuje się do wykonywania regularnych spłat w określonej wysokości i określonym czasie.

Jedną z istotnych cech zakupów na raty jest fakt, że umowa kredytowa związana z zakupem zawierana jest z oddzielną instytucją finansową, czyli na ogół z bankiem. Klient otrzymuje towar i jest zobligowany do jego spłacania zgodnie z warunkami umowy, którą podpisał. Co istotne dla konsumentów, zakupy na raty objęte są standardową procedurą mającą na celu ocenę zdolności kredytowej. Co to oznacza? Klient musi wykazać, że jest w stanie spłacić zobowiązanie zgodnie z ustaleniami. W tym celu będzie musiał np. dostarczyć zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, wydane przez pracodawcę lub wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie 3 miesiące. Warunki, które musi spełnić klient, uzależnione są od wysokości kwoty zakupu i wewnętrznych ustaleń banku. Banki sprawdzają również bazy informacji kredytowej i bazy dłużników. Klient nadmiernie zadłużony nie będzie mógł skorzystać z zakupów na raty.

Zakupy ratalne bez wątpienia mają wiele zalet. Należy jednak wziąć pod uwagę kilka czynników, które wpływają na ich korzystność. Poniżej 3 rzeczy, na które należy zwrócić uwagę.

Kupujesz na raty? Na te 3 rzeczy zwróć uwagę

Jesteś w sklepie ze sprzętem RTV i AGD. Jest niebywała okazja na zakup nowego, większego i zaawansowanego technologicznie telewizora. Doskonale zdajesz sobie sprawę z faktu, że nie stać cię na jednorazowy zakup. W rogu jednak czai się ulotka, mówiąca o możliwości zakupu na raty 0%. Czy nie zapala ci się zielone światło? „Chcę go mieć u siebie”. Oczami wyobraźni widzisz, jak siedzisz w doskonałym humorze z rodziną i oglądacie film familijny lub zapraszasz kolegów na mecz. Szybkim krokiem udajesz się do ekspedienta i prosisz o wyjaśnienie. Tak jak głosi ulotka, raty nie są oprocentowane, a spłatę możesz rozłożyć na 24 raty. Czysty interes. Jesteś podekscytowany i jak najszybciej chcesz podpisać umowę, by dumnie wyjść ze sklepu z nowym sprzętem. Oczywiście to tylko przykład, ale tak na ogół działa ten mechanizm. Choć niekiedy faktycznie raty są zerowe, to nie zawsze tak jest. Na co powinieneś zwrócić uwagę? Oto 3 rzeczy:

Nie tylko raty 0%

Raty z zerowym oprocentowaniem to bardzo często stosowana przez banki i inne instytucje finansowe promocja. Możesz się z nią spotkać zarówno w ofercie zakupów ratalnych, jak również innych produktów finansowych. Często widoczna jest także przy pożyczkach online, czy kredytach przez Internet. Pamiętaj jednak o tym, że koszty kredytów i pożyczek to nie jedynie oprocentowanie. Do całkowitego kosztu kredytu wliczane są jeszcze opłaty dodatkowe, np. prowizje, marże, koszty administracyjne, czy ubezpieczenie. Jeśli nie zapoznasz się dokładnie z umową, możesz te koszty pominąć. Dlatego, zanim zdecydujesz się na zakupy ratalne, sprawdź RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania odzwierciedla procentowo w ujęciu rocznym całkowity koszt kredytu. Im niższe RRSO, tym niższy koszt kredytu. Musisz jednak wziąć pod uwagę, że im krótszy okres kredytowania (spłaty) tym RRSO może być wyższe. Co nie oznacza, że koszt kredytu jest wysoki. Jeśli chcesz porównać ze sobą dwa różne kredyty, muszą mieć te same parametry. Czyli kwotę i czas spłaty.

Warunki umowy mają znaczenie

Jeśli faktycznie udało ci się znaleźć korzystny kredyt na ratalny na zakup wymarzonego telewizora, warto również dokładnie przeczytać umowę. Czytanie umów nie należy do przyjemnych czynności, szczególnie że operuje nie zawsze zrozumiałą terminologią i na ogół napisana jest drobnym drukiem. Niemniej jednak to w niej zawarte są szczegóły spłaty i ewentualne konsekwencje. Na co zwrócić uwagę? Oczywiście na wszelkie zapisy dotyczące kosztów dodatkowych. Istotny jest również harmonogram spłat. Nawet data spłaty może niekorzystanie wpływać na zwrot środków. Jeśli wypada tuż przed wypłatą, może dochodzić do sytuacji, w której trudno będzie ją zrealizować.

Istotne są również zapisy dotyczące opóźnień w spłacie i naliczanych wówczas kar, jak również zapisy o przedterminowej spłacie zobowiązania. Jeśli spłacasz raty równej wysokości, warto ustawić stałe zlecenie zapłaty na swoim koncie bankowym. Wówczas nie powinny występować żadne opóźnienia. Więcej informacji o tym, jak ustawić zlecenie zapłaty i jak wybrać odpowiednią pożyczkę online znajdziesz na stronie internetowej lendup.pl.

Własny budżet

Niebywałe okazje przyciągają nas jak magnes. Jednak zanim podejmiesz decyzję o zakupach na raty, przeanalizuj swoją sytuację materialną. W tym celu najlepiej wróć do domu (jeśli byłeś na zakupach w sklepie stacjonarnym) i oblicz swoje finansowe możliwości. Zsumuj wszystkie dochody i wszystkie koszty. Od dochodów odejmij comiesięczne wydatki i sprawdź, czy w ogóle zostaje ci wolna kwota do zagospodarowania. Jeśli tak, to weź również pod uwagę, że dość często pojawiają się nieplanowane wydatki w postaci awarii, czy choroby. Dopiero gdy faktycznie masz zapasową poduszkę finansową, podejmij decyzję o zakupach na raty. Czasami wystarczy powrót do domu i chłodne przemyślenie sytuacji, by nowy telewizor przestał być tak atrakcyjny.

Podsumowanie

Zakupy ratalne mogą być świetną formą finansowania wydatków. Zanim się na nie zdecydujesz, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową. Ponadto wybierz ten kredyt, który ma najniższą cenę i najlepsze warunki spłaty.